信用情報とは？（CIC・JICCに記録される内容）

「信用情報」とは、クレジットカードや各種ローンの申込・契約内容、返済状況など、個人の金融取引の履歴を記録した情報のことです。

ローン審査では、この信用情報が「信用力」の判断材料になります。

日本には信用情報を管理する指定機関としてCIC・JICCなどがあり、金融機関やクレジット会社が加盟して情報を登録・共有しています。

信用情報には、契約日・借入額・支払い状況といったプラスの情報のほか、延滞・債務整理・自己破産などのネガティブな履歴も含まれます。

このネガティブな記録は「異動情報」と呼ばれ、いわゆる「ブラック」と言われる状態です。

つまり、過去に支払い延滞などがあれば、その記録は信用情報に残っているのが基本です。

車のローン審査で、信用情報はどう見られるか

車のローン審査でも、まず信用情報に過去の延滞や、金融事故がないかが確認されます。

一般に、返済が61日以上遅れると「異動」（金融事故）情報が登録され、その記録が残っている間は、新たなローン審査の通過は難しくなります。

自己破産の記録がある場合も同様で、その情報が信用情報に残っている間は、新規ローンは厳しいのが実情です。

少しの遅延でも記録自体は残るため、繰り返せばマイナス評価につながります。

審査に落ちる、よくあるNG例

信用情報に問題があると、具体的にどんな理由で審査に落ちやすいのでしょうか。

代表的なのは、つぎの3つです。

• 長期延滞・債務整理がある：61日以上の延滞や任意整理などの事故情報が残っていると、返済能力に懸念ありと判断されやすくなります。これらは完済後もしばらく残ります。
• 自己破産歴がある：破産からの経過年数が短い場合、審査通過は難しくなります。事故情報が登録されている間は、マイカーローンも厳しくなります。
• 携帯料金（端末分割）の滞納がある：スマホ端末代の分割もローン契約の一種。見落としがちですが、滞納は異動情報として残り、審査に影響することがあります。

事故情報が残っている状態では、通常のマイカーローン審査の通過は難しいのが現実です。

基本的な対策は「現金で買う」か「情報が消えるまで待つ」のいずれか。

ただ、「それまで、車なしでは生活できない」という方も多いはずです。

そこで知っておきたいのが、審査基準の異なるローンに相談するという選択肢です（記事の後半で解説します）。

信用情報を確認・回復する方法

待つにしても、まずは自分の信用情報がどうなっているかを把握することが大切です。

そこで活用したいのが「信用情報の開示請求」です。

開示請求の手順

CICやJICCに請求すれば、自分の信用情報の開示報告書を取り寄せられます。

手数料は数百円〜千円程度で、延滞履歴や異動情報の有無、いつまで残るかを確認できます。

もし完済済みなのに異動情報が残っているなどの誤りがあれば、金融機関や信用情報機関に訂正を申し立てることもできます。

回復に向けてやるべき3つのこと

• 新たな傷を増やさない：返済中のローンは遅れず支払い、遅れそうなときは事前に債権者へ相談して延滞扱いを避けます。
• 焦って何社も申し込まない：短期間に複数申し込むと申込記録が増え、かえって信用低下につながります。
• 記録が消えるのを待つ／その間の選択肢を知る：事故情報は時間とともに消えます。待つ間も車が必要なら、次の選択肢を検討します。

「待てない」方へ｜信用回復ローンという選択肢

「記録が消えるのを待つしかないのは分かるけれど、それまで車がないと困る」という方もいます。

そんな方の選択肢のひとつが、クルマテラスが案内する「信用回復ローン」です。

信用回復ローンは、提携する信販会社のローンを利用する仕組みです。

過去の情報だけでなく、現在の収入や返済状況も含めて相談できるよう設計されており、他社の審査が難しかった方の相談も多く受けています。

会社によって審査基準は異なるため、A社が難しくてもB社の条件なら相談できる、というように、状況に合う信販会社を探していきます。

状況によって結果は異なりますが、きちんと完済すれば返済実績が積み上がり、将来的に一般的なローンも利用しやすくなることが期待できます。

クルマテラスで車を購入する場合の、申し込みの流れ

1. 問い合わせ・仮審査申込み（無料）WEBや電話・LINEで相談。仮審査は無料で、早ければその日のうちに結果がわかることもあります。
2. 仮審査結果のご連絡提携する信販会社の中から、相談できる会社を探します。複数社あたっても難しかった場合に、無理に勧められることはありません。
3. 購入する車の選定希望の車種・年式・走行距離・予算を伝えると、全国のネットワークから条件に合う車を探して提案します（注文販売）。メーカーや車種の縛りはありません。
4. 本審査・契約手続き車が決まったら本審査と契約へ。書類のやり取りはオンラインで完結できます。
5. 納車と支払い開始整備・登録のうえ納車。遠方は陸送も可能です。購入後3ヶ月の修理保証など、アフターサポートも受けられます（※諸条件あり）。

実際に「自己破産・延滞で諦めていた」方の声

「もうローンは通らない」と思っていた状況から、実際に車を持てた方の声をご紹介します。

※以下は、実際にクルマテラスをご利用いただいたお客様へのインタビューをもとに作成しています。