車のローンを、一括返済するメリット
一括返済で得られる、おもなメリットは次の3つです。
- 支払う利息を減らせる：残りの期間に支払うはずだった利息がかからなくなります。残高に対して利息がかかる一般的なローンでは、残高が大きいうちに返すほど効果が出ます。
- 車の所有者を自分にできる：ディーラーローンや信販会社のローンでは、完済まで所有者がローン会社や販売店になっていることが多く、完済後に名義を自分に変更すれば、売却や買い替えもしやすくなります。
- ほかの借入をするときの負担が軽く見られやすい：車のローンの返済がなくなることで、年収に対する返済の割合が下がり、新しくローンを組むときに、返済の負担が軽く見られる場合があります。
利息の負担が減ることに加え、「完済した」という安心感や、車に関する制約がなくなる点も利点です。
一括返済で、どのくらい利息が減る？
例えば、200万円を5年（60回）・年4%で借りた場合（元利均等返済）、月々の返済額は約36,800円です。
このローンを一括返済した場合に、かからなくなる利息の目安は次のとおりです。
| 一括返済するタイミング | 残高（目安） | かからなくなる利息（目安） |
|---|---|---|
| 1年後（12回返済後） | 約163万円 | 約13.7万円 |
| 4年後（48回返済後） | 約43万円 | 約0.9万円 |
※編集部による試算です。手数料は含みません。実際の金額は、ローン会社が出す精算額でご確認ください。
返済の序盤ほど残高が大きく、減らせる利息も大きくなります。
一括返済のデメリット・注意点
一方で、見落としやすい注意点が3つあります。
- 繰り上げ・一括返済の手数料がかかることがある：手数料の有無や金額は、会社や商品によって異なります。無料の場合もあるため、事前に確認しましょう。
- タイミングによっては、利息を減らす効果が小さい：返済期間の後半は、すでに利息の多くを払い終えているため、効果が限られます。
- 契約の方式によっては、利息の減り方が小さい場合がある：利息（手数料）の計算方法は契約によって異なります。早く返しても思ったほど減らない場合もあるため、精算額を出してもらって確認しましょう。
繰り上げ返済との違いと、どちらがお得か
「一括返済」と「繰り上げ返済」は混同されがちですが、意味が異なります。
一括返済は残りのローンを全額まとめて返すこと、繰り上げ返済（一部繰り上げ）は残高の一部を前倒しで返すことです。
繰り上げ返済をしてもローンは続きますが、残高が減ることで返済期間が短くなる（または毎月の支払いが軽くなる）ため、将来の利息を減らせます。
| 項目 | 一括返済 | 繰り上げ返済（一部） |
|---|---|---|
| 返す範囲 | 残りの全額 | 残りの一部 |
| 返済後 | ローン完済・終了 | ローンは続く（残高が減る） |
| 利息を減らす効果 | もっとも大きい | 返した分に応じて減る |
| 向いている人 | 全額を返せる資金がある | 全額は難しいが、少し余裕がある |
結論として、全額を返せるなら、一括返済がもっとも利息を減らせます。
全額は難しいが多少の余裕がある場合は、繰り上げ返済で一部だけでも前倒しする価値があります。
繰り上げ返済にも手数料がかかる場合があるため、小刻みに何度も行うより、まとまった金額で回数を少なくするほうが手数料を抑えられます。
完済や売却をきっかけに、次の車への乗り換えを考える方もいるかもしれません。
クルマテラスでは、今の収入やご希望の車を伺い、提携する複数の信販会社から審査先をご提案します。
まずは無料の仮審査で、今の状況でどんな選択肢があるかを確認してみてください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
一括返済「しないほうがいい」ケースと、得するタイミング
一括返済は、いつでも得とは限りません。
次のようなケースでは、あえて急がない判断もあります。
- 返済期間の後半に差しかかっている：減らせる利息より手数料のほうが大きくなり、かえって損をすることがあります。
- 手元の生活資金まで使ってしまう：完済を優先して貯蓄を使い切ると、急な出費に対応できなくなります。返済後も生活資金を残せるかが大前提です。
- 精算額を見ても、減る利息が小さい：契約の方式によっては利息の減り方が小さい場合があります。精算額で確認しましょう。
逆に効果が大きいのは、返済の序盤〜前半です。
利息は残高に対してかかるため、残高が大きいうちに完済するほど、減らせる利息が大きくなります。
一括返済の手続きと流れ（名義変更・売却の注意）
「一括返済しよう」と決めたら、流れを把握しておくとスムーズです。
一般的な手順は次のとおりです。
- ローン会社へ連絡銀行・信販会社などの窓口に、一括返済したい旨を連絡します。電話のほか、会社によってはネットで申請できる場合もあります。
- 精算額の確認元本の残高に、利息や所定の手数料を加えた「一括返済の精算額」と支払期日を案内してもらいます。期日を過ぎると再計算が必要になるため注意しましょう。
- 支払いの手続き指定口座への振込や口座引落しで精算します。振込手数料がかかる場合もあるので、あわせて確認しましょう。
- 完済後の確認・所有権の解除完済すると、完済を確認できる書類などが発行されます。所有者がローン会社や販売店だった場合は、届いた書類（譲渡証明書・委任状など）をもとに、運輸支局などで名義変更を行います。一括返済しただけでは、名義は自動で変わりません。
- 売却・買い替えする場合ローンが残っている車でも、売却代金で残りを返済する形で、買取店が手続きを代行してくれることがあります。売却を予定しているなら、早めに相談しておくと安心です。
完済後に乗り換えるなら、ローンの申し込み先も確認を
完済や売却をきっかけに次の車へ乗り換える場合、新しいローンの審査が気になる方もいるかもしれません。
審査でどこを重視するかは信販会社ごとに異なるため、1社の結果だけで「ローンは組めない」と判断する必要はありません。
複数の信販会社と提携している販売店なら、状況に合う審査先を相談しながら選べる場合があります。
「信用回復ローン」と呼ばれるローンを見かけて気になっている方は、信用回復ローンとは？仕組みと自社ローンとの違い・注意点を解説で、仕組みや利用前に確認したいポイントを中立的に解説しています。
クルマテラスで車を購入する場合の、申し込みの流れ
- 仮審査の申し込み（無料）WEBから申し込めます。入力目安は約30秒で、お申し込み後、担当者から審査の結果をご連絡します（最短当日・お客様の状況により日数は異なります）。
- 審査結果のご連絡・ご希望のヒアリング提携する複数の信販会社の中から、お客様の状況に合う審査先をご提案します。難しかった場合に、無理にお勧めすることはありません。
- 購入する車の選定希望の車種・年式・走行距離・予算を伝えると、全国約20万台の中から条件に合う車を探して提案します（注文販売）。
- 本審査・契約手続き車が決まったら本審査と契約へ進みます。書類のやり取りはオンラインで完結できます。
- 納車と支払い開始整備・登録のうえ納車します。遠方は陸送も可能です。購入後3か月の修理保証も付けられます（一部車両を除き、申し込み条件により異なります）。
乗り換えを考えている方は、まずは1の仮審査から。
仮審査は結果を確認するだけでも問題ありません。
しつこい営業はいたしませんので、結果を見てからゆっくりご検討ください。
※弊社は直接の融資・与信審査を行う事業者ではなく、提携する複数の信販会社へのお取次を行っております。
※所定の審査があり、審査結果によってはご希望に添えない場合がございます。
よくある質問
契約書に記載されています。
わかりにくい場合は、ローン会社に一括返済の精算額を出してもらうのが確実です。
今の時点で返した場合に、利息や手数料がいくらになるかを確認できます。
会社や商品によって異なり、無料の場合もあります。
金額は変わることがあるため、契約中のローン会社で最新の金額を確認しましょう。
早めにローン会社へ相談するのが基本です。
状況によっては、車を売却して残りの返済にあてる方法もあります。
返済が遅れると信用情報に記録が残り、今後のローンの審査に影響することがあるため、遅れる前に相談しましょう。
