自社ローンとは？　仕組みをわかりやすく解説

自社ローンとは、販売店が独自に行う分割払い

自社ローンとは、信販会社を通さず、販売店が自ら代金を分割で受け取る仕組みのことです。
銀行やディーラーが提供する一般的なカーローンは信用情報機関を通じて審査を行いますが、自社ローンは販売店が直接お金を貸す形のため、信用情報機関への照会を行わない店舗が多いです。

そのため「ブラックリスト状態でも、審査に通りやすい」といわれますが、仕組みの裏側にはいくつかの注意点があります。

ただし「審査なし」ではありません

ここは誤解されやすいところです。
販売店は自社の資金で車を先に用意し、その代金を分割で回収します。
回収できなければ、そのまま販売店の損失になります。

だからこそ、信用情報は見なくても「本当に払い続けられる人か」は必ず確認します。
収入の安定性、現在の延滞の有無、連絡の取りやすさなどが判断材料になります。

自社ローンの審査に、通りやすい人・通りにくい人

「信用情報を見ない」とはいえ、自社ローンでも独自の審査基準があります。
審査に通りやすい条件・通りにくい条件を整理します。

自社ローンの審査で見られるポイントは、自社ローンが通らない人の5つの特徴と、審査に通るためのポイントで詳しく解説しています。

自社ローンの、3つのデメリット

審査の通りやすさが注目される自社ローンですが、一般のカーローンと比べた際のデメリットも正確に理解しておく必要があります。

① 金利が高くなりやすい

自社ローンは銀行・信販会社を通さないため、販売店がリスクを丸ごと負う形になります。
その分、金利は一般のローンと比べて、高めに設定されるケースがほとんどです。
具体的な金利水準は店舗によって異なるため、契約前にかならず確認し、総支払額を計算したうえで検討することが重要です。

② GPS・遠隔エンジン停止装置が取り付けられる

滞納時のリスクヘッジとして、車にGPSや遠隔でエンジンを停止できる装置を取り付ける自社ローン店は少なくありません。
支払いが滞った場合、車の位置を把握されたり、エンジンが起動しなくなるケースがあります。
取り付けの有無・条件については、契約前に必ず確認してください。
GPSの取り扱いについては、自社ローンにGPSは、本当に付くの？　取り外し・エンジン停止の真実で詳しく解説しています。

③ 信用情報の回復に繋がらない

信用情報を照会しないということは、裏を返すと返済実績が信用情報機関に記録されないということでもあります。
つまり、どれだけきちんと払い続けても、信用情報の回復にはつながらず、将来的に住宅ローンやクレジットカードの審査に影響する状況が続きます。

「今すぐ車が必要」という目的なら問題ありませんが、「将来また住宅ローンやカードを組めるようになりたい」という目的がある方には、あまり向いていないということになります。
将来の信用回復も見据えるなら、金融機関と提携した正規ローンを選ぶ方が長期的なメリットがあります。
自社ローンの注意点は、自社ローンはやばい？ やめた方がいいと言われる理由と、知っておくべき注意点でも解説しています。

岡山で自社ローン店を選ぶときの、5つの確認ポイント

岡山県内にも、自社ローンを取り扱う販売店はあります。
ただし店舗によって条件は大きく異なるため、契約前につぎの5点は、かならず確認してください。

あわせて確認したいこと

自社ローン店は整備・保証が手薄なケースがあります。
第三者機関の査定書・整備記録の有無、購入後の保証範囲を確認しましょう。
繰り上げ返済の可否と手数料も、事前に把握しておきましょう。

とくに「支払い総額」は、かならず確認を

自社ローンは金利という形をとらず、保証料や手数料として費用が上乗せされていることがあります。
月々の金額だけを見て決めてしまうと、総額で想定より大きくなっていた、ということが起こり得ます。
「結局いくら払うことになるのか」を、契約前にかならず書面で確認してください。

選べる車が、在庫の範囲に限られる点にも注意

自社ローンは、その店舗が保有している在庫から選ぶのが基本です。
希望の車種がなければ、そもそも検討できません。
また、店舗側に「早く動かしたい車」があると、それをすすめられることもあります。

「絶対通る」という表示を、どう受け止めるか

通ることと、無理なく払える条件で通ることは違う

「自社ローン 絶対通る 岡山」といったキーワードで検索される方は多くいらっしゃいます。
ただ、審査に通ったとしても、提示された条件が現実的とは限りません。

「通るかどうか」だけでなく、「どんな条件で通るのか」まで確認することが大切です。

岡山だからこそ、焦らないでほしい理由

岡山県内は、市街地を離れると電車やバスの本数が限られる地域が多くあります。
通勤にも買い物にも車が欠かせず、「一人一台が当たり前」という生活圏も少なくありません。
だからこそ、車が使えなくなったときの焦りは大きくなります。

ただ、その焦りにつけ込む形の契約も存在します。
「審査なし」「今日中に決めれば」といった言葉が出てきたときほど、いったん立ち止まってください。
支払い総額と条件を確認する時間を取らせてくれない相手とは、契約しない方が安全です。

自社ローンと、信用回復ローンの違い

「信用回復ローン」という仕組み

自社ローンを検討している方に、ぜひ知っておいてほしいのが「信用回復ローン」という選択肢です。
名前は似ていますが、仕組みと効果は大きく異なります。

信用回復ローンは、販売店が独自に立て替えるものではなく、金融機関・信販会社と提携した正規のローンで、審査に不安がある方でも申し込める仕組みです。
仕組みの詳細は、信用回復ローンとは？ 仕組み・自社ローンとの違い・審査をやさしく解説をご覧ください。

比較表で見る、2つのローンの違い

信用回復ローンは、過去に金融事故があっても審査を受けられる可能性があります。

いちばんの違いは、返済実績が記録されること

自社ローンとの最大の違いは、返済実績が信用情報機関に記録される点にあります。
「今の審査を通すだけ」で終わらせず、将来の住宅ローン・クレジットカードへの影響も見据えて選べます。
支払いを滞りなく続けることで、信用情報の回復が期待できます。

※ただし、完済しても信用情報の回復や、他社のローン審査への通過を保証するものではありません。

審査が不安な方への選択肢

岡山での自社ローンを検討している方の多くは、「過去に審査に落ちた」「信用情報に不安がある」という背景があるかと思います。
そういった方に知っておいてほしいのが、以下の3つの選択肢です。

① 信用回復ローン対応の販売店に相談する

自社ローンより審査のハードルが高いと思われがちですが、複数の信販会社と提携しているクルマテラスのような事業者なら、他社で断られた方でも審査に通る可能性があります。

クルマテラスは全国対応で、来店不要です。
岡山県内のどこにお住まいでも、お申し込みから審査・契約まで基本的にWEBで完結できます。
また、在庫から選ぶのではなくご希望をうかがってから車を探す「注文販売」が中心のため、県内の在庫状況に左右されずに車種を相談できます。

② 頭金を用意して審査通過率を上げる

自社ローン・信用回復ローンいずれも、頭金を一定額用意することで審査通過率が上がりやすくなります。
月々の返済額も下がるため、家計への負担も軽減できます。

③ 信用情報を確認してから動く

CIC・JICCへの開示請求（各機関に申請・有料）で自分の信用情報を確認してから動くと、どのローンが通りやすいか判断がしやすくなります。
過去の事故情報が消えていれば、一般のカーローンでも審査が通る可能性があります。

岡山での車購入について、よくある質問