車検費用の相場と、一括払いが難しいケース
車検は2年に1度（新車は3年）かならずやってくる、避けられない出費です。
まずは費用の目安と、なぜ一括払いが難しくなるのかを整理しましょう。
車種別・車検費用の目安
車検費用は「法定費用（自賠責保険・自動車重量税・検査手数料）」と「整備費用」の2種類で構成されます。
法定費用は国が定めた固定費のため値引きができませんが、整備費用は業者によって大きく異なります。
一括払いが難しくなりやすい状況
- 月々の車のローン返済中で余裕がない：車購入のローンを払いながら車検費用まで一括で出すのは、家計への負担が二重になります。
- 車検直前に予想外の整備が必要になった：「タイヤ交換・ブレーキ交換・バッテリー交換」などが重なると、当初の見積もりから大幅に増えることがあります。
- 季節の出費が重なった時期：年度末・年始など、他の出費が集中する時期と車検が重なると資金繰りが厳しくなります。
自賠責保険料・自動車重量税・検査手数料の3つは、国が定めた法定費用のため一括払いが必要です。
分割払いの対象になるのは「整備費用」の部分です。
ディーラーや車検専門店のローンでも、法定費用部分は含まれないケースがあるため、事前に確認しましょう。
車検費用を、分割払いにする3つの方法を比較
車検費用を分割にする方法は、いくつかあります。
それぞれの特徴と審査の難易度を比較して、自分に合った方法を選びましょう。
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1審査なし〜易しいディーラー・車検専門店の分割払いプランコバック・ホリデー車検・ディーラーなど、車検業者が独自に提供する分割払いプランです。
提携クレジットや自社の分割払いで対応しており、業者によっては信販審査なしで利用できるケースもあります。
まず車検を受ける予定の業者に「分割払いはできますか？」と問い合わせるのが最初のステップです。 -
2審査：中程度クレジットカードの分割払い・リボ払いクレジットカードが使える車検業者であれば、カードの分割払いやリボ払いを利用できます。
ただし、すでにリボ残高が多い場合や利用限度額が不足している場合は利用できません。
また、リボ払いは長期になると利息負担が大きくなるため、返済計画をしっかり立てることが重要です。 -
3審査：やや難しいカーローン・自動車ローンに車検費用を含める車を購入するタイミングで、車検費用相当額もまとめてローンに組み込む方法です。
新車・中古車購入と同時に利用できるもので、車検単体でカーローンを組む商品は一般的ではありません。
銀行・ディーラーローンは信用情報の審査があるため、過去に金融事故がある方は通らないケースがあります。
| 方法 | 審査の難易度 | 向いている人 | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 業者の分割プラン | 易〜なし | とにかく手軽に分割したい方 | 業者・プランによって条件が異なる |
| カード分割・リボ | 中程度 | カードの利用枠に余裕がある方 | リボは長期化すると利息が重くなる |
| カーローンに含める | やや難 | 車購入と同時のタイミングの方 | 信用情報の審査あり・車検単体は原則不可 |
自社ローンで車検費用を払えるか？ 実態と注意点
「自社ローンで車を買ったお店に、車検費用も分割で払えるか聞いてみた」
「自社ローン専門店で、車検ローンを組めるか調べた」
という方もいるでしょう。
自社ローンと車検費用の関係について、実態を整理します。
自社ローンで、車検費用を払える店舗はあるか
結論として、「車検費用を自社ローンで払える」と明示している店舗は多くはありません。
自社ローンはあくまで「車両購入のための分割払い」として設計されているため、車検費用単体をローン対象にする仕組みを持つ店舗は限られます。
一部の中古車販売店では、車購入時のローンに車検費用の相当分を上乗せして組む形に対応しているケースがあります。
ただし、これはあくまで「車両価格の一部として含める」という形であり、車検費用だけを後から分割にするものではありません。
自社ローン中に、車検が来た場合の選択肢
自社ローンで車を購入中に車検の時期が来た場合、以下の方法が現実的な選択肢になります。
- 車検業者の分割払いプランを利用する：車を購入した店舗とは別に、車検を受ける業者の分割プランを活用する方法です。コバックなど車検専門店では独自の分割プランがあります。
- 購入した店舗に費用の相談をする：自社ローンで購入した店舗によっては、車検や整備の費用をローンに組み込み直す相談に応じてくれるケースがあります。まず購入先に問い合わせてみましょう。
- 法定費用分だけを準備して整備費用を分割にする：自賠責保険料・重量税は一括必須ですが、整備費用部分は業者交渉で分割払いにできるケースがあります。
一部の業者では「車検費用もローンで対応」と謳っているケースがあります。
ただし、契約内容をよく確認すると、車両価格と車検費用を合算してローンを組む形式で、総支払額が大きくなっていることがあります。
「分割にできる＝お得」ではなく、必ず総支払額と返済期間を書面で確認することが大切です。
審査に不安がある方の、現実的な選択肢
「カードも使えない、ローン審査も不安、でも車検費用を分割にしたい」という方が最後に行き着くのが自社ローンですが、じつは別の現実的な選択肢があります。
「車を買い替える」という選択肢
車検費用が高額になりそうなケース（車齢10年超・走行距離が多い・整備箇所が多い）では、「今の車に、車検を通す費用」と「車を買い替える費用」を比較することが重要です。
審査に不安があっても信用回復ローンを活用することで、車検費用の代わりに程度のよい中古車へ乗り換えられる可能性があります。
- 車検費用の見積もりが車両時価と同程度以上になっている
- 車齢が古く、車検を通しても翌年以降も整備費がかさむ見込みがある
- 今後も安定して乗り続けたいため、状態の良い車に変えたい
信用回復ローンが「車検→買い替え」の選択肢になる理由
信用回復ローンは、金融機関・信販会社が提供する正規のローンです。
過去に金融事故がある方でも、複数の信販会社を通じて審査を受けられる仕組みのため、「一般のカーローンには通らない」という方に向いています。
高額な車検費用を払って古い車に乗り続けるより、信用回復ローンで状態のよい中古車に乗り換えることで、毎月の維持費を抑えながら、信用情報の回復も同時に進められます。
「車検費用に困っている」ことをきっかけに、ローンや維持費の全体を見直すタイミングとして活用する方も増えています。
| 比較項目 | 車検を通す | 信用回復ローンで乗り換え |
|---|---|---|
| まとまった費用 | 法定費用は一括必要 | 頭金なしでも相談できる |
| その後の整備費 | 古い車は整備費が増えやすい | 状態の良い中古車は維持費が抑えやすい |
| 信用情報の回復 | 変化なし | 完済で回復が期待できる |
| 審査の不安 | 車検業者次第 | 複数信販で審査・通りやすい |
